一年期VS长期重疾险,到底该选哪一个?

发布者:开心保|发布时间:2022-01-27 13:53:38

提到重疾险,大家吐槽最多的一点就是:价格贵。

保费打底上千元,有的甚至还要上万元,面对并不算便宜的保费,导致很多小伙伴多少有点力不从心。

经常有人问小开“有没有便宜点的,每年几百元的重疾险呢?”

答案是:还真有,一年期重疾险

今天就来和大家分析一下,便宜的一年期重疾险和长期重疾险各有什么区别,该如何选择:

 一年期重疾险优势

 长期重疾险优势

 一年期VS长期,如何选择?

一、一年期重疾险,有什么优势?

一年期重疾险,是指 保障期为1年 的重疾险。

因为保障期限短,保费非常便宜,每年只要几百元保费就能买到50万保障。

而且 一年期重疾险 保障灵活,可以一年一年买。如果有更好的产品,能随买随换。

微信图片_20220119165109

(以真实产品为例)

一年期重疾险这么好,为什么很少有人推荐呢?主要原因是它的缺点都比较致命,总结下来有3点:

01. 续保不稳定

续保是一年期重疾险的大问题。

对于一款不保证续保的一年期重疾险,可能会遇到2种情况。

 产品下架无法续保:再去买其他的重疾险又要重新面临 健康告知  等待期

 产品不下架,但续保需要健康告知:一旦出现健康异常,续保很容易被拒,而且今后也很难买到合适的保障

02. 保费价格上涨

一年期重疾险首次投保很便宜,一年只需几百块的保费,相比长期重疾险一年几千的保费,简单看起来,一年期的价格有很大的优势。

但是一年期重疾险采取的是自然费率,通常工行5年/档。年龄越大,续保的保费就越高,后面甚至远远超过长期重疾险的价格。

为了更直观的展示大家可以看这张对比图:

微信图片_20220119170207

(以真实产品为例)

很明显地看到:

50岁时,一年期重疾险续保比长期重疾险的保费便宜;

50岁时,续保费用涨得飞起,远远超过了长期重疾险的保费而这时候反而是到了风险高发的阶段,面对高涨的保费也是骑虎难下

03. 保障内容单一

一年期重疾险的保障普遍比较单一,多数不保中症,很少有特色保障且总体赔付次数少。

比如「x岁前重疾额外赔付」、「癌症/心血管二次赔付」等优质特色保障在一年期重疾险中几乎看不到。

二、长期重疾险,有什么优势?

长期重疾险,是指 保障期超过1年 的重疾险。

这类产品保障期限可以长达2030年,也可以保至7080周岁,甚至终身保障。

因为保障期长,保费非常稳定,每年的保费都一样,不会受到健康变化、产品下架的影响,只要在合同期内就能一直续费。

而且,长期重疾险经过几轮“优胜劣汰”的比拼后,保障内容也更加丰富,例如重疾额外赔付,轻中症保障多次赔付,癌症多次赔付、住院津贴等保障等;可以根据自己的需求灵活添加。

如果非要说长期重疾险的缺点,那可能也真就只有保费略「贵」了。

三、一年期vs长期,重疾险如何选择?

一年期重疾险和长期重疾险,各有各的优势,那么应该如何选择呢?

再用一张图给大家总结一下两种类型的重疾险。

微信图片_20220119170542

一年期重疾险,首年投保便宜,但价格会随着年龄上涨;保障内容简单,续保不稳定,因此只建议以下情况的人群作为应急、过渡使用。

 初入社会的年轻人:刚上班,工资不高,可以先用一年期重疾险过渡,等收入增加了再配置长期重疾险

 增加保额: 50岁前一年期重疾险的价格还是比长期重疾险便宜很多,如果已经有长期重疾险兜底,那么可以用一年期重疾险来增加保额,提高风险防范能力。

长期重疾险,价格略贵但恒定,总体保费大部分会低于一年期重疾险。保额充足、理赔次数多、保障内容丰富,最关键的就是长期保障更稳定。

即使预算紧张,也可以选择灵活附加轻中症的产品,让保障的性价比变得更高。

所以小开建议大家,趁着身体健康,提前锁定长期重疾险

因为一旦查出身体异常,别说买长期重疾险了,一年期重疾险续保也成问题了。

最后再强调一点:之前有不少人会买了一年期重疾险认为保障期还没结束不用着急切换成长期重疾险。

其实不然,因为长期重疾险普遍有最短90天的等待期。

在一年期重疾险结束前投保,可以避免短期重疾险退保或保障结束后与长期重疾险等待期之间的保障空窗期一定要尽早配置

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